Consulenza in materia di usura bancaria Dalmine

Reato punito dall'articolo 644 del Codice Penale, l’usura bancaria è la fattispecie giuridica configurata dalla sproporzione nell’ammontare di spese, interessi e commissioni applicati rispetto alla categoria e all’entità della prestazione, nonché alle dinamiche finanziarie generali del mercato. La legge stabilisce infatti un tetto massimo al tasso d’interesse che può essere applicato a transazioni di denaro quali prestiti personali, mutui, credito al consumo, cessioni del quinto dello stipendio, finanziamenti, leasing e carte di credito. Tuttavia in alcuni casi e attraverso pratiche poco trasparenti, risparmiatori e correntisti possono trovarsi ingiustamente onerati da condizioni al limite dell’usura o da veri e propri tassi usurai.

Per cautelarsi da ipotesi di usura bancaria è necessario innanzitutto determinare se i tassi d’interesse praticati dalla banca superano il tasso soglia indicato dalla Banca d'Italia (TEGM - TEG) attraverso un’analisi tecnico-finanziaria. Il risparmiatore vittima di tassi usurai ha diritto al rimborso degli interessi eventualmente corrisposti, oltre al risparmio di quelli futuri: allo scopo di tutelarsi da illeciti bancari o finanziari è preferibile rivolgersi a Studi legali esperti nel settore, come lo Studio Porzio - Cattaneo di Bergamo esperto in materia di usura bancaria a Dalmine e dintorni.

Tassi soglia sugli interessi applicati e reato di usura bancaria

La Legge n. 108 del 7 marzo 1996 ha integrato quanto stabilito dall'Art. 644 CP in materia di usura bancaria, introducendo parametri di analisi e confronto più oggettivi, tra cui innanzitutto il meccanismo dei tassi soglia. Fissati dal Ministero del Tesoro a cadenza trimestrale e divisi per categorie di credito e importo di capitale prestato, i tassi soglia estendono l’ambito di tutela della norma, consentendo al giudice di stabilire in modo oggettivo se ci si trova di fronte a un caso di usura bancaria.

Il tasso d’interesse applicabile a finanziamenti di qualsiasi entità e forma deve infatti attenersi a quanto indicato dalla Banca d’Italia che pubblica a cadenza trimestrale la tabella dei Tassi di interesse Effettivi Globali Medi (TEGM): è a partire da questi dati che vengono poi calcolati i tassi di riferimento per mutui e finanziamenti a tasso fisso o variabile. Qualora dal confronto fra i limiti massimi consentiti del TEGM e i valori del TEG (Tasso Effettivo Globale) emergessero anomalie a danno del cliente, quest’ultimo può ottenere il rimborso dell’intera somma corrisposta per il pagamento degli interessi usurai, oltre al risparmio di quelli futuri.  

I parametri di riferimento consentono alla legge di distinguere efficacemente l’usura oggettiva - in cui il superamento del tasso soglia è inequivocabile e matematicamente dimostrabile - dall’usura soggettiva. Descritta dal terzo comma dell’art. 644 CP, quest’ultima riguarda vantaggi, compensi e interessi che risultino sproporzionati, anche se inferiori al tasso limite. Ulteriore caso di usura soggettiva riguarda chi si trovi in temporanee condizioni di difficoltà economica o finanziaria: lo scopo è la tutela dal depauperamento del patrimonio di imprese e famiglie in contingenze sfavorevoli.

La normativa in materia di usura è infatti intimamente connessa alla tutela dell’interesse collettivo prima ancora che alla protezione del singolo. Come si evince dalla sentenza della Corte di cassazione n. 20148/2003, il corretto funzionamento dei mercati e dei rapporti negoziali inerenti la gestione del credito è prerequisito e fondamento della stabilità sociale e del benessere pubblico. Con le sentenze Cass. n. 2988/2008 e n. 5683/2013, i giudici hanno ulteriormente chiarito che il reato di usura non implica necessariamente comportamenti intimidatori o minacciosi (che configurano invece il reato di estorsione): qualunque genere di interessi o vantaggi giudicati obiettivamente incongrui comporta un profitto illegittimo, sanzionabile ai sensi della normativa sull’usura bancaria.

Studio Legale Porzio-Cattaneo: diritto bancario e reato di usura bancaria Dalmine

L’applicazione di tassi d’interesse superiori alle soglie previste dalla legge è ancora oggi una delle anomalie più diffuse nei contenziosi che riguardano i contratti finanziari, e nei casi più gravi giunge a configurare una vera e propria truffa ai danni dei risparmiatori. Il primo atto di tutela contro l’applicazione di tassi usurai da parte di una banca o istituto di credito è la verifica oggettiva del superamento della soglia attraverso un’analisi tecnico-finanziaria: il calcolo preciso dei tassi d’interesse comparati con le soglie di legge consente di individuare ogni eventuale anomalia finanziaria e/o legale a danno dei risparmiatori.

La pretesa illecita di interessi non dovuti può avere diverse ripercussioni negative sul correntista, che nei casi più gravi possono giungere a determinare problematiche di sovraindebitamento o provvedimenti connessi all’attività di recupero crediti. Considerata l’elevata complessità della materia, si comprende come per individuare anomalie nella gestione del rapporto con la banca o istituto di credito sia necessario rivolgersi a consulenti specializzati in diritto bancario. Eventuali interessi illegittimi applicati su finanziamenti e leasing, tassi usurari e altre irregolarità con il correntista o debitore verranno individuati tramite perizia finanziaria mirata